Budgetplanung für das Unvorhersehbare: Ein Leitfaden zum Umgang mit unregelmäßigem Einkommen

Der traditionelle 9-bis-5-Job mit einem festen Gehalt ist für viele nicht mehr die Norm. Der Aufstieg der Gig-Economy, der Freiberuflichkeit und des Unternehmertums hat zu einem erheblichen Anstieg von Personen mit unregelmäßigem Einkommen geführt. Dies kann sich überwältigend anfühlen, insbesondere wenn es um Budgetierung und Finanzplanung geht. Mit den richtigen Strategien und der richtigen Einstellung ist es jedoch absolut möglich, ein unregelmäßiges Einkommen zu verwalten und finanzielle Stabilität zu erreichen. Dieser Leitfaden bietet praktische Schritte und umsetzbare Tipps, die Ihnen helfen, ein funktionierendes Budget zu erstellen, unabhängig davon, wie variabel Ihr Einkommen auch sein mag.

Unregelmäßiges Einkommen verstehen

Unregelmäßiges Einkommen bezeichnet Einkommen, das von Monat zu Monat oder sogar von Woche zu Woche schwankt. Dies kann auf eine Vielzahl von Faktoren zurückzuführen sein, wie zum Beispiel:

• Freiberufliche oder vertragliche Tätigkeit: Ihre Einnahmen hängen von der Anzahl der Projekte ab, die Sie akquirieren und abschließen.
• Provisionsbasierter Vertrieb: Ihr Einkommen ist direkt an Ihre Verkaufsleistung gekoppelt.
• Inhaber eines Kleinunternehmens: Der Umsatz kann je nach saisonaler Nachfrage, Marketingmaßnahmen und wirtschaftlichen Bedingungen variieren.
• Saisonale Beschäftigung: Das Einkommen konzentriert sich auf bestimmte Zeiträume des Jahres (z. B. Tourismus im Sommer, Einzelhandel während der Weihnachtszeit).
• Jobs in der Gig-Economy: Einnahmen von Plattformen wie Uber, Lyft oder TaskRabbit hängen von den geleisteten Arbeitsstunden und der Nachfrage nach Dienstleistungen ab.
• Tantiemen oder Dividenden: Das Einkommen hängt von der Wertentwicklung von Investitionen oder geistigem Eigentum ab.

Es ist entscheidend, die inhärente Unsicherheit eines unregelmäßigen Einkommens anzuerkennen und zu akzeptieren. Sobald Sie die Natur Ihres Einkommens verstehen, können Sie beginnen, Strategien zu entwickeln, um es effektiv zu verwalten.

Schritt 1: Verfolgen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben

Bevor Sie ein Budget erstellen können, müssen Sie verstehen, woher Ihr Geld kommt und wohin es fließt. Die Verfolgung Ihrer Einnahmen und Ausgaben ist die Grundlage für ein effektives Finanzmanagement.

Ihre Einnahmen verfolgen

• Verwenden Sie eine Tabellenkalkulation oder eine App: Erstellen Sie eine einfache Tabelle oder nutzen Sie eine Budgetierungs-App wie Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital oder PocketGuard, um Ihre Einnahmen jeden Monat zu erfassen. Es gibt für jedes Land und jede Währung passende Optionen.
• Kategorisieren Sie Ihre Einkommensquellen: Wenn Sie mehrere Einkommensquellen haben, verfolgen Sie jede einzeln, um herauszufinden, welche die zuverlässigsten und profitabelsten sind.
• Verfolgen Sie Brutto- vs. Nettoeinkommen: Achten Sie darauf, sowohl Ihr Bruttoeinkommen (vor Steuern und Abzügen) als auch Ihr Nettoeinkommen (nach Steuern und Abzügen) zu erfassen. Dies ist besonders wichtig für Selbstständige, die für die Zahlung ihrer eigenen Steuern verantwortlich sind.
• Historische Daten: Versuchen Sie, Ihr Einkommen für mindestens 3-6 Monate, vorzugsweise ein Jahr, zu verfolgen, um ein klares Bild Ihrer Einnahmenmuster zu erhalten.

Ihre Ausgaben verfolgen

• Kategorisieren Sie Ihre Ausgaben: Teilen Sie Ihre Ausgaben in Kategorien wie Wohnen, Transport, Lebensmittel, Nebenkosten, Unterhaltung, Schuldenzahlungen und Ersparnisse ein.
• Nutzen Sie Tracking-Tools: Verwenden Sie Budgetierungs-Apps, Tabellenkalkulationen oder sogar ein Notizbuch, um Ihre Ausgaben zu erfassen. Viele Banking-Apps bieten mittlerweile Funktionen zur Ausgabenverfolgung.
• Seien Sie detailliert: Je detaillierter Sie Ihre Ausgaben verfolgen, desto besser verstehen Sie, wohin Ihr Geld fließt. Unterschätzen Sie keine kleinen, scheinbar unbedeutenden Ausgaben – sie können sich mit der Zeit summieren.
• Unterscheiden Sie zwischen Fixkosten und variablen Kosten:
  • Fixkosten: Dies sind Ausgaben, die jeden Monat relativ konstant bleiben, wie Miete, Hypothekenzahlungen, Versicherungsprämien und Kreditzahlungen.
  • Variable Kosten: Diese Ausgaben schwanken von Monat zu Monat, wie Lebensmittel, Nebenkosten, Unterhaltung und Transport.

Beispiel: Angenommen, Sie sind ein freiberuflicher Webentwickler in Argentinien. Sie verfolgen Ihre Einnahmen und Ausgaben sechs Monate lang und stellen fest, dass Ihr monatliches Einkommen zwischen 500 USD und 2000 USD liegt (umgerechnet aus argentinischen Pesos zum jeweils gültigen Wechselkurs). Ihre Fixkosten betragen 600 USD (Miete, Internet, Software-Abonnements) und Ihre variablen Ausgaben liegen zwischen 200 USD und 500 USD (Lebensmittel, Transport, Unterhaltung). Dieser Tracking-Prozess hilft Ihnen, Ihre Einkommensschwankungen und Ausgabenmuster zu verstehen.

Schritt 2: Berechnen Sie Ihr durchschnittliches monatliches Einkommen

Sobald Sie Ihr Einkommen über mehrere Monate verfolgt haben, berechnen Sie Ihr durchschnittliches monatliches Einkommen. Dies dient als Grundlage für Ihr Budget.

Formel: Gesamteinkommen über den Beobachtungszeitraum / Anzahl der Monate = Durchschnittliches monatliches Einkommen

Beispiel: Wenn Ihr Gesamteinkommen über sechs Monate 9000 USD beträgt, ist Ihr durchschnittliches monatliches Einkommen 9000 / 6 = 1500 USD.

Es ist wichtig, realistisch zu sein, wenn Sie Ihr Durchschnittseinkommen verwenden. Obwohl es ein nützlicher Richtwert ist, ist es entscheidend, sich daran zu erinnern, dass Ihr tatsächliches Einkommen in einem bestimmten Monat höher oder niedriger als dieser Durchschnitt sein kann. Konzentrieren Sie sich darauf, ein Budget auf der Grundlage einer *konservativen* Schätzung zu erstellen.

Schritt 3: Priorisieren Sie wesentliche Ausgaben

Ihre wesentlichen Ausgaben sind die nicht verhandelbaren Kosten, die zur Aufrechterhaltung Ihres grundlegenden Lebensstandards erforderlich sind. Dazu gehören typischerweise:

• Wohnen: Miete oder Hypothekenzahlungen, Grundsteuern und Hausratversicherung.
• Nebenkosten: Strom, Gas, Wasser und Internet.
• Lebensmittel: Einkäufe und notwendige Mahlzeiten.
• Transport: Autokredite, Benzin, öffentliche Verkehrsmittel oder andere Pendelkosten.
• Gesundheitsversorgung: Krankenversicherungsprämien, Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente.
• Schuldenzahlungen: Mindestzahlungen für Kredite und Kreditkarten.

Erstellen Sie eine Liste Ihrer wesentlichen Ausgaben und schätzen Sie die durchschnittlichen monatlichen Kosten für jede. Dies sind die Ausgaben, die Sie zuerst decken müssen, unabhängig von Ihren Einkommensschwankungen.

Tipp: Verhandeln Sie, wann immer möglich, niedrigere Raten für Ihre Fixkosten. Suchen Sie zum Beispiel nach günstigeren Versicherungen, verhandeln Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Kreditkarten oder ziehen Sie eine Umschuldung Ihrer Hypothek in Betracht. Selbst kleine Einsparungen können im Laufe der Zeit einen großen Unterschied machen.

Schritt 4: Erstellen Sie ein flexibles Budget

Ein flexibles Budget ist entscheidend im Umgang mit unregelmäßigem Einkommen. Anstatt ein starres Budget zu erstellen, an das Sie sich nur schwer halten können, ermöglicht Ihnen ein flexibles Budget, Ihre Ausgaben an Ihr Einkommen für den jeweiligen Monat anzupassen.

Das Umschlag-System (digital oder physisch)

Beim Umschlag-System wird ein bestimmter Geldbetrag verschiedenen Ausgabenkategorien zugewiesen und dieses Geld physisch (oder digital) in Umschläge „gelegt“. Wenn das Geld in einem Umschlag aufgebraucht ist, können Sie in dieser Kategorie nichts mehr ausgeben.

• Physische Umschläge: Hierbei werden echte Umschläge und Bargeld verwendet. Es kann eine hilfreiche visuelle Erinnerung an Ihre Ausgabengrenzen sein.
• Digitale Umschläge: Viele Budgetierungs-Apps ermöglichen es Ihnen, virtuelle Umschläge oder Kategorien zu erstellen, um Ihre Ausgaben zu verfolgen.

Das Null-Basis-Budget

Das Null-Basis-Budget erfordert, dass Sie jeden Euro Ihres Einkommens einem bestimmten Zweck zuweisen. Das bedeutet, dass Ihr Einkommen abzüglich Ihrer Ausgaben null ergibt. Dies zwingt Sie, bewusst mit Ihren Ausgaben umzugehen und stellt sicher, dass Sie kein Geld für unnötige Dinge verschwenden.

Die 50/30/20-Regel

Die 50/30/20-Regel ist eine einfache Richtlinie zur Aufteilung Ihres Einkommens:

• 50% für Bedürfnisse: Wesentliche Ausgaben wie Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel und Transport.
• 30% für Wünsche: Diskretionäre Ausgaben wie Unterhaltung, Essengehen und Hobbys.
• 20% für Sparen und Schuldentilgung: Ersparnisse für Notfälle, Altersvorsorge und die Tilgung von Schulden.

Diese Regel ist ein guter Ausgangspunkt, aber Sie müssen die Prozentsätze möglicherweise an Ihre individuellen Umstände und finanziellen Ziele anpassen. Wenn Sie beispielsweise viele Schulden haben, müssen Sie möglicherweise mehr als 20% für die Schuldentilgung aufwenden.

Grundprinzip: Der Kern eines jeden flexiblen Budgets ist die Anpassungsfähigkeit. Wenn Sie einen Monat mit hohem Einkommen haben, weisen Sie die zusätzlichen Mittel Ihren Ersparnissen, Ihrem Notgroschen oder der Schuldentilgung zu. Wenn Sie einen Monat mit niedrigem Einkommen haben, kürzen Sie die diskretionären Ausgaben und priorisieren Sie Ihre wesentlichen Ausgaben.

Schritt 5: Bauen Sie einen Notgroschen auf

Ein Notgroschen ist ein entscheidender Bestandteil der finanziellen Stabilität, insbesondere im Umgang mit unregelmäßigem Einkommen. Er bietet ein Sicherheitsnetz, um unerwartete Ausgaben oder Einkommensausfälle zu decken.

• Zielbetrag: Versuchen Sie, 3-6 Monatsausgaben für den Lebensunterhalt in Ihrem Notgroschen zu sparen.
• Fangen Sie klein an: Wenn Sie bei Null anfangen, lassen Sie sich nicht vom Zielbetrag entmutigen. Fangen Sie klein an, indem Sie jeden Monat einen festen Betrag sparen, auch wenn es nur 25 oder 50 € sind.
• Automatisieren Sie Ihr Sparen: Richten Sie automatische Überweisungen von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto ein, um das Sparen mühelos zu gestalten.
• Tagesgeldkonto mit hoher Verzinsung: Wählen Sie ein Tagesgeldkonto mit hoher Verzinsung, um die Erträge aus Ihren Ersparnissen zu maximieren.

Globale Überlegungen: Die ideale Höhe des Notgroschens kann je nach Land und Lebenshaltungskosten variieren. Zum Beispiel benötigt jemand, der in der Schweiz mit hohen Lebenshaltungskosten lebt, möglicherweise einen größeren Notgroschen als jemand, der in Thailand mit niedrigeren Ausgaben lebt.

Schritt 6: Planen Sie für Steuern

Eine der größten Herausforderungen bei unregelmäßigem Einkommen ist die Verwaltung Ihrer Steuern. Wenn Sie Angestellter sind, werden Steuern automatisch von Ihrem Gehalt einbehalten. Wenn Sie jedoch selbstständig oder freiberuflich tätig sind, sind Sie für die Zahlung Ihrer eigenen Steuern verantwortlich.

• Schätzen Sie Ihre Steuerschuld: Verwenden Sie Online-Steuerrechner oder konsultieren Sie einen Steuerberater, um Ihre Steuerschuld für das Jahr zu schätzen.
• Legen Sie Geld für Steuern zurück: Legen Sie einen Prozentsatz jeder Zahlung, die Sie erhalten, zur Seite, um Ihre Steuern zu decken. Eine allgemeine Faustregel besagt, 25-30% Ihres Einkommens zurückzulegen, dies kann jedoch je nach Ihrer Steuerklasse und Ihren Abzügen variieren.
• Leisten Sie Steuervorauszahlungen: In vielen Ländern, einschließlich Deutschland und den USA, müssen Sie vierteljährliche Steuervorauszahlungen leisten, wenn Sie erwarten, mehr als einen bestimmten Betrag an Steuern zu schulden.
• Führen Sie genaue Aufzeichnungen: Führen Sie das ganze Jahr über detaillierte Aufzeichnungen über Ihre Einnahmen und Ausgaben, um die Steuererklärung zu erleichtern.

Steuergesetze variieren: Es ist wichtig, einen Steuerberater in Ihrem jeweiligen Land zu konsultieren, da die Steuergesetze weltweit erheblich voneinander abweichen. Er kann Sie zu Abzügen, Gutschriften und anderen Steuersparstrategien beraten.

Schritt 7: Trennen Sie geschäftliche und private Finanzen

Wenn Sie selbstständig sind oder ein Unternehmen besitzen, ist es entscheidend, Ihre geschäftlichen und privaten Finanzen zu trennen. Dies erleichtert die Verfolgung Ihrer Einnahmen und Ausgaben, die Verwaltung Ihrer Steuern und den Schutz Ihres Privatvermögens.

• Eröffnen Sie ein separates Geschäftskonto: Nutzen Sie dieses Konto ausschließlich für geschäftliche Transaktionen.
• Holen Sie sich eine Geschäftskreditkarte: Verwenden Sie eine Geschäftskreditkarte für geschäftliche Ausgaben und verfolgen Sie diese getrennt von Ihren privaten Ausgaben.
• Nutzen Sie Buchhaltungssoftware: Verwenden Sie Buchhaltungssoftware wie QuickBooks, Xero oder Lexoffice, um Ihre Einnahmen, Ausgaben und Rechnungen zu verfolgen.

Schritt 8: Automatisieren Sie Ihre Finanzen

Automatisierung kann Ihr Finanzmanagement erheblich vereinfachen und Ihnen helfen, Ihr Budget einzuhalten.

• Automatisieren Sie Ersparnisse: Richten Sie automatische Überweisungen auf Ihr Sparkonto, Ihren Notgroschen und Ihr Altersvorsorgekonto ein.
• Automatisieren Sie Rechnungszahlungen: Richten Sie automatische Zahlungen für Ihre Rechnungen ein, um Verzugsgebühren zu vermeiden und sicherzustellen, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
• Nutzen Sie Budgetierungs-Apps: Verwenden Sie Budgetierungs-Apps, um Ihre Einnahmen, Ausgaben und Fortschritte bei Ihren finanziellen Zielen automatisch zu verfolgen.

Schritt 9: Überprüfen und passen Sie Ihr Budget regelmäßig an

Ihr Budget ist kein statisches Dokument. Es sollte regelmäßig überprüft und angepasst werden, um Änderungen bei Ihren Einnahmen, Ausgaben und finanziellen Zielen widerzuspiegeln. Versuchen Sie, Ihr Budget mindestens einmal im Monat zu überprüfen, oder häufiger, wenn Ihr Einkommen besonders schwankend ist.

• Verfolgen Sie Ihren Fortschritt: Vergleichen Sie Ihre tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben mit Ihren budgetierten Beträgen, um zu sehen, wie gut Sie sich an Ihr Budget halten.
• Identifizieren Sie Verbesserungspotenziale: Suchen Sie nach Bereichen, in denen Sie Ausgaben kürzen oder Ihr Einkommen erhöhen können.
• Passen Sie Ihre Ziele an: Wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert, müssen Sie möglicherweise auch Ihre finanziellen Ziele entsprechend anpassen.

Schritt 10: Entwickeln Sie mehrere Einkommensströme

Eine der besten Möglichkeiten, das Risiko eines unregelmäßigen Einkommens zu mindern, ist die Entwicklung mehrerer Einkommensströme. Auf diese Weise haben Sie, wenn eine Einkommensquelle versiegt, andere Einkommensquellen, auf die Sie sich verlassen können.

• Freiberufliche Arbeit: Bieten Sie Ihre Fähigkeiten und Dienstleistungen mehreren Kunden an.
• Passives Einkommen: Generieren Sie Einkommen aus Quellen, die nur minimalen laufenden Aufwand erfordern, wie z. B. Mieteinnahmen, Tantiemen oder Online-Kurse.
• Investitionen: Investieren Sie in Aktien, Anleihen oder andere Vermögenswerte, die Dividenden oder Zinsen generieren.

Fazit

Der Umgang mit unregelmäßigem Einkommen kann herausfordernd sein, ist aber nicht unmöglich. Indem Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben verfolgen, ein flexibles Budget erstellen, einen Notgroschen aufbauen und für Steuern planen, können Sie finanzielle Stabilität und Seelenfrieden erreichen, unabhängig davon, wie variabel Ihr Einkommen auch sein mag. Denken Sie daran, geduldig, beharrlich und anpassungsfähig zu sein, und scheuen Sie sich nicht, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen, wenn Sie sie benötigen. Mit den richtigen Strategien und der richtigen Einstellung können Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen übernehmen und Ihre finanziellen Ziele erreichen.

Wichtiger Hinweis: Dieser Leitfaden enthält allgemeine Informationen und sollte nicht als Finanzberatung betrachtet werden. Konsultieren Sie einen qualifizierten Finanzberater, um eine auf Ihre individuellen Umstände zugeschnittene, persönliche Beratung zu erhalten.